掲載日:2013年07月25日 ひと昔前に比べて掛け捨てタイプの保険料は安くなっていますが、貯蓄タイプの生命保険の予定利率が低迷している今、保険の切り替えに抵抗を感じている方は多いようです。特にゼロ金利政策(1999年2月導入)以前に契約した保険の場合、現在取り扱われている保険よりも予定利率が1%以上高いものが多いため、解約するのに抵抗を感じるようです。 そのためらいに従い、既存の保険を掛け続けたほうがいいのか、それとも保険に貯蓄性を求めず乗り換えを決行したほうがいいのか。あなたの保険のお宝度をチェックする方法を紹介します。 予定利率とは何か あらかじめ理解していただきたいのは、「予定利率」と「実質利回り」はイコールではないということです。予定利率が1. 5%の場合、実質利回りはそれより低くなるので、払い込んだ保険料と同額の資金を年利1. 5%で運用したときと同じだけの満期保険金や解約返戻金がもらえるわけではありません。 予定利率は、将来の保険金や解約返戻金等の支払いに備えて、払い込んだ保険料の一部を純保険料として積み立てて運用する運用利回りのことです。あくまでも保険料の一部に対する運用利回りなので、実質利回りとはまったく違います。どれくらい違うのか、ニッセイ基礎研究所のデータをもとに、実質利回りを計算してみましたのでご覧ください。 <表1:予定利率と実質利回りの違い> 30年満期の養老保険(満期保険金100万円)に30歳男性が加入したときの実質利回り 予定利率 5. 50% 4. 75% 3. 75% 2. 00% 1. 50% 契約年月 1990年4月~ 1993年3月 1993年4月~ 1994年3月 1994年4月~ 1996年3月 1996年4月~ 1999年3月 1999年4月~ 2001年3月 2001年 4月以降 年払保険料 19, 578円 21, 168円 23, 946円 27, 323円 29, 393円 31, 416円 実質利回り 3. 435% 2. 956% 2. 184% 1. 335% 0. 853% 0. 405% ※資料:ニッセイ基礎研究所(編)「生命保険の知識<新版>」日本経済新聞出版社。実質利回りは著者作成 このケースでは予定利率が1. 50%であっても、払込保険料と満期保険金の関係等から算出した実質利回りは0.
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家計に余裕を持たせる上で大事なのが保険の見直し。その際に気をつけたいのが、過去の高利回りの時期に加入した「お宝保険」を安易に解約しないことだ。保険料の払い込みをやめても高い予定利率を維持できる「払い済み」という方法を知っておこう。 「9年前の保険見直しの失敗に最近気づいた」。東京都内の自営業、山中信二さん(仮名、55)は悔やむ。9年前まで入っていたのは1980年代半ばに契約した定期付き終身保険。10年ごとに更新期が来る死亡定期と終身保険を組み合わせた保険だ。 「転換」は慎重に 契約者に約束した利回りである予定利率が5. 5%だったお宝保険。しかし9年前の更新期に「保険料が上がる」と言われて解約、同じ会社で新しい保険に入り直した。いわゆる「転換」だ。 新契約の予定利率は年々低下、それでも90年代末までは2.
満期前に確認しておきたいポイント はじめに お宝保険と呼ばれるバブル期の一定期間に販売された保険のことはご存じでしょうか? このお宝保険をお宝として受け取るためには、満期前に確認しておくべきポイントがありますのでお話ししたいと思います。 お宝保険って何? お宝保険は商品名ではありません。正式には個人年金保険のことを言います。 「お宝」と言われる理由は、貯蓄性がある保険の中でも、過去のバブル期の高金利が満期まで続くところにあります。5. 5%などという予定利率は、現在の個人年金保険の予定利率0. 55%からは考えられません。 当時は今とは違い、オフィスに生保レディが自由に出入りできる環境でした。新入社員の時に勧められてとりあえず加入したという人も多いかもしれません。 筆者は、25歳の時に個人年金保険の確定年金コース(10年確定年金)に加入しました 。保険料の払込期間は60歳までの35年、基本年金額60万円を60歳から10年間受け取る契約でした。 加入当時は入院保障特約をつけていましたが、結婚後に契約内容を見直し、特約は全て外して主契約の基本年金(年額60万円)のみで契約を継続しています。25歳から60歳までの保険料払込総額は約240万円で60歳から10年間で合計600万円を受け取る保障内容です。 予定利率というのは実際の利回りとは異なりますが、70歳に600万円を受け取ると仮定すると年利2%の運用になります。 なお、個人年金保険には上記の確定年金の他にも、終身年金や夫婦年金があります。まずは、自分が加入している個人保険年金は何になるのか、確認しておきましょう。 あなたにオススメ
親がかけてくれていた生命保険、続けた方がいいですか? 2011年07月08日 【Q.ご相談事例】 【A.ご回答】 古くから加入していた生命保険を見直す際に重要なカギを握るのが「加入保険種類」の見極めです。生命保険は大きく「終身・養老・定期」の3タイプに分けることが出来ますが、終身保険を厚めに加入されている場合は「お宝保険」としてぜひ残す方向で考えましょう。 例えば、20年前の保険商品の予定利率はなんと5. 5%! 単純にこれを積立預金に置き換えて考えると、毎月1万円を30年積み立てた場合、払込総額360万円に対して約917万円も受け取れてしまうのです(@_@) こんな事例があります。 終身保険:1000万円(定期特約500万付、30歳で契約、払込期間60歳) 月払保険料 22, 660円 この終身契約の場合、払込満了すれば、定期保険の500万の保障は消滅し、それ以降は1000万の終身保障となりますが、払込満了直前に「払済み」終身保険に移行すると、なんと1, 406万円の終身保険として継続できるのです。 その理由は、この終身保険が20年前の予定利率が高い時の契約であるため、実は払込直前で解約金価値が1047万円もあるからなのです。 上記は極端な例ですが、この「払済み」方法を上手く生かせば、非常に有利な契約に切り替えることができるのです。 参考までに過去の予定利率を上げておきます。 1.昭和60年4月~平成5年4月 5. 5% 2.平成5年4月~平成6年4月 4. 75% 3.平成6年4月~平成8年4月 3. 75% 4.平成8年4月~平成11年4月 2. 90% 5.平成11年4月~平成13年4月 2. 15% 上記の期間に契約された生命保険があれば「お宝保険」の可能性が高いので、ぜひ上手くいかして継続する方向で考えましょう。 ※本記事は、記事作成日時点での情報です。 最新の情報とは異なる可能性がありますので、あらかじめご了承ください。
01% 予定利率5%時代に入った保険の返戻率が101. 01%だったからです。30年積み立ててきて、約1%しか増えていないことになります。実質利回りは0. 069%です。 Aさんの契約の場合、入院給付金日額3, 000円の医療保障(疾病・傷害特約)が付いていました。この特約保険料が月払保険料4, 125円のうち1, 050円を占めていたため、実質利回りが低かったのです。もし、当時の郵便局の定額貯金(現:ゆうちょ銀行「定額貯金」)に預け入れていたら、年利6%で運用できた時代です。Aさんの落胆ぶりは相当なものでした。 もちろん、30年間、日額3, 000円の入院保障と3・6・12万円の手術保障を毎月1, 050円の保険料で備えることができたわけですから、元本割れをしていないだけでも良しといえるかもしれません。Aさんがそれを理解して利用しているのなら、なんの問題もありません。ただ、Aさんは高利回りの貯蓄だと思って30年間保険料を払い続け、満期間際になって、貯蓄性がほとんどなかったことに気が付いたのです。 予定利率の高い時代に加入した養老保険や終身保険であっても、貯蓄性が高いと決めつけるのは早計です。返戻率を出し、あなたが今、利用することができる金融商品と比べて継続するに値するものなのか検討してください。あなたが判断する際の手助けとなる返戻率一覧表を表3として掲載しました。あなたの保険が本当にお宝保険であるかどうか、あなた自身の目で確かめてください。 <表3:返戻率一覧表> 返戻率 金利 0. 030% 0. 060% 0. 100% 0. 500% 1. 000% 2. 000% 3. 000% 積立期間 30年 100. 44% 100. 87% 101. 46% 107. 60% 115. 95% 135. 23% 158. 58% 20年 100. 29% 100. 57% 100. 96% 104. 90% 110. 10% 121. 49% 134. 35% 10年 100. 14% 100. 27% 100. 45% 102. 28% 104. 62% 109. 50% 114. 64% ※筆者作成(1年複利で計算) ページトップへ △ コラム執筆者プロフィール 柳澤 美由紀 (やなぎさわ みゆき) コラム執筆者プロフィール 柳澤 美由紀 (やなぎさわ みゆき ) CFP®/1級ファイナンシャルプランニング技能士 関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー(FP)に転身する。 相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり(お金を増やす仕組みづくり)が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。 家計アイデア工房 代表 ※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。 ※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。 ⇒「魔法のレッスン」コラムのトップへ 今すぐ相談したい方はこちら メルマガ登録をして保険市場がご案内する各種コラムの更新情報やお得なキャンペーン情報を受け取ろう!
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